fbpx
לוגו - משרד תיווך ברחובות והסביבה

טיפים למשכנתא בדרך הנכונה

האזינו למאמר :

בעת רכישת בית חדש או שדרוג לדירה גדולה יותר, לקיחת משכנתא היא לעתים קרובות הכרחית. עם זאת, תהליך קבלת משכנתא יכול להיות מכריע ומבלבל. חשוב להבין את אפשרויות ההלוואה השונות הקיימות ולקבל החלטות מושכלות כדי להבטיח שאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר האפשרית. במאמר זה נספק טיפים ומידע כיצד לנווט בתהליך המשכנתא ולקבל את המשכנתא המתאימה לכם.

  • ההון העצמי שלכם: החלטתם לרכוש דירה חדשה, או לשדרג לדירה גדולה יותר? אתם למעשה במרחק של כמה רגעים מנטילת ההלוואה הארוכה, הגדולה והמשמעותית ביותר בחייכם. הצעד הראשון בתהליך המשכנתא הוא לקבוע כמה אתה יכול להרשות לעצמכם להלוות. זה כולל הערכת ההון העצמי שלכם, כגון מזומנים, תוכניות חיסכון, קרן השתלמות וכל עזרה פוטנציאלית מהמשפחה. כמו כן, חשוב לקחת בחשבון עלויות נוספות כגון שכר טרחת עורך דין, שכר טרחת מתווך, שכר טרחת יועץ משכנתאות, מיסים, עלויות שיפוץ ועלות פתיחת תיק משכנתאות ולהחסיר אותם מההון העצמי.
  • ההחזר החודשי הנכון: עכשיו נבדוק מה ההחזר החודשי המתאים לכם, תוך לקיחה בחשבון את העתיד. על פי התקנה, בנק ישראל מסמיך את הבנקים לפרוע הלוואה של עד 40% מההכנסה הפנויה של משק הבית. בפועל, הבנקים אישרו בממוצע 26.44% מההכנסה הפנויה של משקי הבית (ממוצע מינואר 2021 עד נובמבר 2021). ההמלצה היא שהמשכנתא לא תעלה על 30% מההכנסה הפנויה. חשוב לקחת בחשבון את היעדים הפיננסיים העתידיים שלכם ולקבוע סכום החזר חודשי בר קיימא עבורכם. הבנק ישקול את ההכנסה הפנויה שלכם וייתכן שיהיה לו אחוז מקסימלי שהם יאשרו. כמו כן, חשוב לזכור כי תשלום המשכנתא המקסימלי המומלץ לא יעלה על 30% מההכנסה הפנויה שלכם.

קרטריונים לקבלת משכנתא לפי הנחיות בנק ישראל

נכס ראשון
נכס להשקעה
משפרי דיור
מינוף נכס קיים
עד 75% מימון
עד 50% מימון
עד 70% מימון
עד 50% מימון – מבוטל
באוקטובר 2021 בנק ישראל ביטל
את האפשרות למנף נכס קיים כדי
לצנן את שוק הדיור
את המשכנתא ניתן לקבל עד גיל 75 (חריגים עד 80) ולמקסימום 30 שנה
יחס החזר עד 40% מקסימום מההכנסה הפנויה
נתוני אשראי תקינים בעבר ובהווה
תקינות הנכס הנרכש ברמה התכנונית והמשפטית
חובת ביטוח חיים – ניתן לקבל פטור מעל גיל 60 ולחריגים פחות מ-60
  • השפעת תקופת ההלוואה: כשאתם מגיעים לבנק, חשוב שתכירו את מסלולי ההלוואה השונים בעת לקיחת משכנתא. ללא ידע מוקדם, אתם עלולים לקחת משכנתא שלא תאיר את פניכם בעתיד. המסלולים שתבחרו יקבעו את רמת הסיכון של המשכנתא, באיזו מידה ההלוואה תהיה חשופה לשינויים בריבית, במדד וכו’. תמהיל לא נכון בגלל ריביות ומדד עולה, עלול לנפח את החוב שלך לבנק. חשוב להיות מעודכנים לגבי אפשרויות ההלוואה השונות הקיימות ולהבין את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות. זה יעזור לך לקבוע את אפשרות ההלוואה הטובה ביותר עבור המצב הספציפי שלכם. גורמים שיש לקחת בחשבון כוללים את רמת הסיכון של המשכנתא, כיצד ההלוואה מושפעת משינויים בריבית ובמדד, והפוטנציאל לעליית החוב אם הריבית והמדד יעלו.
  • מסלולי המשכנתא: המסלולים הם אלה שישפיעו על ההחזר החודשי בטווח הקרוב והרחוק. הכלל אומר, ככל שתפרסו את המשכנתא ליותר שנים, כך ההחזר יהיה קטן יותר, אך הריביות יהיו גבוהות יותר ויחס ההחזר לבנק יהיה גבוה יותר. עם תכנון נכון של התמהיל, ניתן יהיה להוריד את הריבית ובכך להקטין את יחס ההחזר לבנק. תקופת ההלוואה, או מספר השנים בהן תפרסו את המשכנתא, יכולה להשפיע באופן משמעותי על סכום ההחזר החודשי שלכם. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי קטן יותר אך שיעורי הריבית ויחס ההחזר לבנק גבוהים יותר. עם זאת, עם תכנון נכון ותמהיל הלוואות שנבחר היטב, ייתכן שניתן יהיה להוריד את הריבית ולהפחית את יחס ההחזר לבנק.
  • אחוז המימון: כלל נוסף שיש לקחת בחשבון – ככל שאחוז המימון על הדירה הנרכשת גבוה יותר, כך שיעורי הריבית שהבנק יציע לכם גבוהים יותר. לעיתים תוספת של 15-20 אלף שקל בנוסף להון העצמי עשויה להיות משמעותית בריבית שהבנק יציע עבור המימון. זוהי סיבה נוספת לתכנן תמהיל נכון ולשקול היטב את סכום המימון הדרוש לכם.
  • קבלו הצעות נוספות: הכי קל ללכת לבנק שבו חשבון העו”ש שלכם מנוהל. יחד עם זאת,כדאי ללכת לבנק אחד או שניים אחרים, כך שיש לכם אמת מידה להשוואה בין שתי הריביות והתמהילים שכל בנק מציע. הידע מביא כוח במשא ומתן הסופי כדי לקבל את המשכנתא. אם קיבלתם הצעות טובות יותר מהבנקים שבהם חשבון העו”ש שלכם לא מנוהל, הציגו את הריביות הטובות יותר לסניף שלכם. שימו לב, ישנם בנקים שיהיו מוכנים לתת לכם הצעה טובה יותר אם תעבירו עבורכם את ניהול החשבון השוטף לבנק שלהם. ההצעה הטובה יותר יכולה לבוא לידי ביטוי בתנאים טובים להלוואה נוספת לצורך הגדלת ההון העצמי, או כל הצעה אחרת שתשפיע על תמחור הריביות הכוללות למשכנתא שתיקחו. לעתים קרובות הכי קל לבקש משכנתא בבנק שבו יש לך את חשבון העו”ש שלכם. עם זאת, חשוב גם לערוך סקר שוק ולהשוות הצעות מבנקים אחרים. זה ייתן לכם אמת מידה לריביות ולאפשרויות ההלוואה הזמינות, וזה עשוי לתת לכם מינוף במשא ומתן עם הבנק הנוכחי שלכם. בנוסף, בנקים מסוימים עשויים להיות מוכנים להציע תנאים טובים יותר אם תעבירו את ניהול חשבון העו”ש שלכם לבנק שלהם.
  • מחזור משכנתא: לאחר שבחרתם בנק וחתמתם על מסמכי המשכנתא, התהליך לא נגמר. חשוב לבדוק ולהעריך מחדש מעת לעת את המשכנתא שלכם כדי לוודא שהיא עדיין עונה על הצרכים שלכם ושאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר האפשרית. אחת הדרכים לעשות זאת היא לשקול למחזר את המשכנתא כל 4-5 שנים. כלל האצבע הוא שככל שעמלת הפירעון שלכם גבוהה יותר, כך גדל הסיכוי לחסוך במשכנתא על ידי מימון מחדש.
  • חיווי אשראי: טיפ נוסף לקבלת העסקה הטובה ביותר על משכנתא הוא לקבל ציון חיווי אשראי טוב ולהפגין יציבות פיננסית לבנק. זה כולל הכנסה קבועה, יחס חוב-הכנסה נמוך והיסטוריית תשלומים טובה. בנוסף, מקדמה או הון עצמי גדולים יותר יכולים גם הם לסייע בהבטחת ריבית ותנאי הלוואה טובים יותר.
    רוצים לדעת מה דרוג האשראי שלכם? לחצו כאן!

שאלות ותשובות

ת: כדי לקבוע כמה אתה יכול להרשות לעצמך להלוות עבור המשכנתא, אתה צריך להעריך את ההון העצמי שלך, כולל מזומנים, תוכניות חיסכון, קרן נאמנות, וכל עזרה פוטנציאלית מהמשפחה. כדאי לקחת בחשבון גם עלויות נוספות כגון שכר טרחת עורך דין, שכר טרחת מתווך, שכר טרחת יועץ משכנתאות, מיסים, עלויות שיפוץ ועלות פתיחת תיק משכנתאות. בנוסף, הבנק ישקול את ההכנסה הפנויה שלכם וייתכן שיהיה לו אחוז מקסימלי שהוא יאשר, ומומלץ שהמשכנתא לא תעלה על 30% מההכנסה הפנויה שלכם.

ת: אפשרויות הלוואה שונות הזמינות בעת נטילת משכנתא כוללות משכנתאות בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה), משכנתאות בריבית משתנה (כל X שנים/חודשים). לכל אפשרות יש יתרונות וחסרונות משלה וחשוב להבין את האפשרות הטובה ביותר עבור המצב הספציפי שלך.

ת: תקופת ההלוואה, או מספר השנים בהן אתם פורסים את המשכנתא, יכולה להשפיע באופן משמעותי על סכום ההחזר החודשי שלכם. ככלל, ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי קטן יותר אך שיעורי הריבית ויחס ההחזר לבנק גבוהים יותר.

ת: כדי לקבל את העסקה הטובה ביותר על משכנתא, חשוב לערוך סקר שוק ולהשוות הצעות מבנקים שונים. זה ייתן לך אמת מידה לריביות ולאפשרויות ההלוואה הזמינות, וזה עשוי לתת לך מינוף במשא ומתן עם הבנק הנוכחי שלך. בנוסף, חשוב להיות מעודכנים לגבי אפשרויות ההלוואה השונות הקיימות ולהבין את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות, כך שתוכלו לקבל החלטה מושכלת לגבי אפשרות ההלוואה הטובה ביותר למצבכם הספציפי. כמו כן, מומלץ לבדוק ולהעריך מחדש את המשכנתא שלכם מעת לעת, למשל כל 4-5 שנים, כדי לוודא שהיא עדיין עונה על הצרכים שלכם ושאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר האפשרית.

ת: כדי לשפר את הסיכויים שלך לקבל אישור למשכנתא, חשוב שיהיה לך ציון אשראי טוב, הכנסה קבועה, יחס חוב להכנסה נמוך והיסטוריית תשלומים טובה. בנוסף, מקדמה או הון עצמי גדולים יותר יכולים גם לעזור להבטיח ריבית ותנאי הלוואה טובים יותר. כמו כן, חשוב לעבוד עם מתווך משכנתאות או יועץ פיננסי שיוכל לעזור לך להבין את האפשרויות הקיימות, את התהליך ולהשוות בין הצעות.

ת: חלק מהעלויות הנוספות הכרוכות בלקיחת משכנתא כוללות שכר טרחת עורך דין, שכר טרחת מתווך, שכר טרחת יועץ משכנתאות, מיסים, עלויות שיפוץ ועלות פתיחת תיק משכנתא. עלויות אלו חשוב לקחת בחשבון כאשר קובעים כמה אתה יכול להרשות לעצמך ללוות עבור משכנתא, וחשוב לכלול אותן בתקציב שלך.

לסיכום

קבלת משכנתא יכולה להיות תהליך מורכב, אך על ידי הבנת אפשרויות ההלוואה השונות הקיימות, קביעת כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם ללוות וחיפוש העסקה הטובה ביותר, תוכלו להבטיח שאתם מקבלים את המשכנתא המתאימה לכם. על ידי ביצוע הטיפים המפורטים במאמר זה, תוכלו להיות מצוידים טוב יותר לנווט בתהליך המשכנתא ולקבל החלטות מושכלות שיועילו לכם בטווח הארוך.

יחד עם זאת, ישנן סיבות רבות מדוע כדאי לשכור את השירות של יועץ המשכנתאות הפרטי שלכם.

ראשית, כיועץ משכנתאות, יש לי גישה למגוון רחב של מוצרי משכנתא ומלווים (בנקים וגופי מימון חוץ בנקאיים), דבר המאפשר לי להשוות הצעות ולמצוא את העסקה הטובה ביותר עבור לקוחותיי. אני יכול גם לעזור לכם להבין את אפשרויות ההלוואה השונות הזמינות ולקבוע את אפשרות ההלוואה הטובה ביותר למצב הספציפי שלכם.

שנית, אני יכול לעזור לכם בתהליך המשכנתא, שיכול להיות מורכב ומבלבל. אני יכול לספק ייעוץ מומחה, להסביר את הניירת והדרישות ולעזור לכם לנווט בתהליך בקלות.

שלישית, כיועץ, אני יכול לנהל משא ומתן עם הבנק בשמכם ולעזור לכם להשיג את העסקה הטובה ביותר. אני יכול לעזור לכם להבטיח את שיעורי הריבית, תנאי ההלוואה והעמלות הנוחים ביותר. בנוסף, אני יכול לעזור לכם להבין את האותיות הקטנות במסמך המשכנתא ולוודא שאתם מבינים הכל לפני החתימה.

לבסוף, אני יכול לעזור לכם לבדוק מעת לעת ולהעריך מחדש את המשכנתא שלך כדי להבטיח שהיא עדיין עונה על הצרכים שלכם ושאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר שאפשר.

בעבודה איתי, יועץ המשכנתאות שלכם, תוכלו להיות בראש שקט בידיעה שאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר ושיש לכם הכוונה מקצועית לאורך כל התהליך.

אל תפספסו את ההזדמנות להבטיח את המשכנתא המושלמת לביתכם החדש.

השאירו לי את פרטי הקשר שלכם עוד היום ואחזור אליכם בהקדם כדי לדון באפשרויות שלכם ולעזור לכם למצוא את המשכנתא הטובה ביותר לצרכים העסקיים שלכם.

אל תהססו, עשו את הצעד הראשון לקראת למשכנתא שלכם והשאירו פרטים עכשיו!

למחשבון משכנתא לחצו כאן >>

שחר חסיד,
יועץ נדל”ן ומשכנתאות
הדרך הנכונה – נכסים ומשכנתאות

מי למה ומתי צריך יועץ משכנתאות?

לתיאום שיחת ייעוץ ראשונית טרם לקיחת משכנתא, ויצירת קשר מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי:

כתובת המייל שלכם והטלפון 100% בטוחים אתנו, לחיצה על שליחה מהווה הסכמה למדיניות פרטיות ותנאי השימוש באתר וגם לקבלת הצעות שיווקיות ותוכן איכותי לשיפור מערך הפרסום והמכירות בעסק.

יש לכם שאלה, רוצים להגיב? כתבו כאן למטה, מבטיח להשיב בהקדם.

0 0 הצבעות
דירוג מאמר/פוסט/נכס
הרשם
להודיע ​​על
guest
0 תגובות
משוב מוטבע
הצג את כל התגובות
0
אשמח לדעתכם, אנא הגיבוx

שאלון דיגיטלי למבקשי משכנתא

כדי שנוכל לסייע לכם, השקיעו כמה דק' מזמנכם למלא את השאלון
נא למלא את הפרטים האישיים
נא למלא את הפרטי בן/ת הזוג