למה בכלל למחזר משכנתא?

• להתאים את ההחזר החודשי לתזרים החודשי של המשפחה – מיחזור משכנתא מאפשר לנו להקטין או להגדיל את ההחזר החודשי ע”פ הצרכים שלנו. אם הכנסות התא המשפחתי גדלו, ניתן להגדיל את ההחזר החודשי ובכך להוריד את משך תקופת המשכנתא וע”י להוזיל את העלות שלה. במקרה הפוך, אם הכנסותינו קטנו או לחילופין ההוצאות שלנו גדלו, נוכל להקטין את ההחזר החודשי ע”י פריסת המשכנתא ליותר תשלומים ובכך להקל על תזרים המשומניםשל התא המשפחתי.
• להוזיל את עלות המשכנתא – ניתן להוזיל את עלות המשכנתא בשני היבטים. האחד: ניתן להוזיל את הריבית על המשכנתא ע”י קיצור משך תקופת ההלוואה, והשני, אם סביבת המשכנתא הנוכחית מבחינת ריבית בנק ישראל נמוכה והיום בו נלקחה המשכנתא, נין לקחת משכנתא חדשה בריבית נמוכה יותר ובכך להוזיל את העלות הכוללת של ההלוואה.
• התאמת המשכנתא לצרכי המשפחה בהתאם לתקופה – לאורך השנים ניתן היה לראות כי השתנו התנאים במסלולי המשכנתא השונים. בדיקת אפשרות למיחזור משכנתא עשויה לסייע לכם לבחון אפשרות לבחירה מחודשת של מסלולי במשכנתא השונים, את שיטת החישוב של המשכנתא, ההחזר החודשי אם יהיה קבוע או משתנה, הצמדה למדד או לא, תחנות יציאה וכו’. בעת הבדיקה, רצוי ואף כדאי לקחת בחשבון את המצב הפיננסי תזרימי של התא המשפחתי ואת מצב המשק (אינפלציה/דפלציה, שינוי סביבת הריבית הצפויה, הוראות ותקנות חדשות של בנק ישראל בנוגע למשכנתאות).

איך בודקים אם מחזור משכנתא משתלם?

דבר ראשון שעליכם לעשות, הוא להוציא דו”ח יתרות לסילוק משכנתא לצורך הבנת מסלולי המשכנתא והריביות הנוכחיות. את הדו”ח ניתן להוציא בקלות יתרה מהעמוד האישי שלכם באתר הבנק בו לקחתם את ההלוואה. כעת פנו לבנק שלכם ולבנקים נוספים או לגופים חוץ בנקיים המתמחים במתן משכנתאות ובצעו השוואה בין ההצעות שתקבלו ובכך תוכלו לבחון האם המיחזור אכן משתלם או לא.

על מה נשים דגש בעת בחינת מיחזור המשכנתא?

• בדו”ח היתרה יש לבחון את יתרת ההלוואה (פלוס עמלת הפירעון המוקדם), ההחזר החודשי, שיעור הריביות במסלולים השונים, לוח הסילוקין, האם קיימת הצמדה למדד, מועדי תחנות במידה וקיימים מסלולים של ריבית משתנה.
• במקרה וקיבלתם אישור למיחזור משכנתא מהבנק בו נמצאת המשכנתא אותה אתם רוצים למחזר, נהלו מו”מ על עמלת הפירעון המוקדם, קצרו/האריכו את תקופת ההלוואה ע”פ הצורך של התא המשפחתי.