מי שצפה בסרטון שעשיתי לפני כשבועיים (הסרטון מצורף), אמרתי שסביבת הריבית 4-5% אינה גבוה. ידענו ריביות גבוהות יותר. למי שיש משכנתא שאחד המסלולים הוא ¹בריבית פריים ההחזר החודשי עלה בעקבות ההעלאות האחרונות של ²ריבית בנק ישראל (האחרונה 22.5.2023 הייתה העשירית ברציפות). מי שסובל בעיקר מהעלאת הריבית, הם אלו שלקחו יותר משליש במסלול הפריים (המסלול שמושפע ישירות מעליית הריבית). בעבר בנק ישראל הגביל את מסלול הפריים לעד שליש, ובתקופת הקורונה, קיבלו הבנקים אישור לתת ללקוחות שרוצים – עד שני שליש מהמסלול הזה. רק מה הבעיה הייתה, שאנשים הלכו ולקחו משכנתא עם מסלול פריים בגובה של חצי מהמשכנתא ואף יש כאלה שניצלו את כל השני שליש שאפשרו להם. הריבית הייתה כמעט אפסית ואנשים היו בטוחים שהם “דפקו” את המערכת ולקחו את המשכנתא הכי טובה שיכלו, וכל זאת ללא התחשבות בסיכון וראיה לעתיד. מה רע בריבית של 0.8% ל-30 שנה?
בואו נראה עכשיו את מה אני מדבר עליו במספרים:
זוג שלקחו משכנתא בריבית של פריים 0.6%³– כאשר ריבית בנק ישראל הייתה 0.1 אחוז, שילמו 1,884 ₪ לחודש לתקופה של 25 שנה.
אותו זוג היום משלם היום 3,115 ₪.
משמע תוספת של 1,231 ₪ כל חודש. תוספת משמעותית ללא ספק.
מה יהיה בהמשך עם הריבית, ניתן רק להעריך – אף אחד לא באמת יכול לנבא (מצורף גרף של ריבית בנק ישראל וריבית הפריים מה-30 שנה האחרונות). מה שאנחנו יכולים לעשות, זה לתכנן נכון את המשכנתא שלנו למי שעומד לקנות נכס חדש, או לתכנן מחדש את המשכנתא הנוכחי, כדי שההחזר החודשי יהיה יותר נוח (מה שנקרה ⁴מחזור משכנתא).
אני עדיין עומד על כך שהריבית על המשכנתא עדיין לא יקרה (יש עוד מסלולים חוץ מהפריים), או במילים אחרות, יש מה לעשות. אנחנו יכולים גם לא לעשות כלום. שאני אומר לא לעשות כלום, אני מתכוון, לא ללכת לקנות דירה (אפילו אם זה ממש משתלם לנו עכשיו, או שאנחנו ממש חייבים כי גם מחיר השכירות עלו), או לא למחזר את המשכנתא כדי להוריד את ההחזר החודשי. במקרה כזה, אנחנו ממשיכים להסתכן בהמשך עליית הריבית.
נכון לכתיבת שורות אלו, הריבית הממוצעת על משכנתאות צמודות מדד עומדת על 3.84% והריבית הממוצעת על משכנתאות הלא צמודות עומדת על 5.56%.
אז מה השורה תחתונה?
ההחזר החודשי עלה לכם באופן כזה שתזרים המזומנים שלכם חטף מכה חזקה מידי? זו לא גזירת גורל וברוב המקרים ניתן לתקן/לשפר את ההחזר כך שתוכלו לשפר תזרים המזומנים שלכם.
מה אתם צריכים לעשות כדי לבדוק האם ניתן לשפר את תזרים המזומנים שלכם?
הוציאו דו”ח יתרות עדכני של המשכנתא שלכם ותשלחו אלי למייל [email protected] לבדיקת היתכנות. אם יש היתכנות, נתאם פגישה (במשרד או בזום – רצוי ששני בני הזוג יהיו נוכחים).
רוצים לדעת איך להוציא דו”ח יתרות בבנק שלכם? לחצו כאן!
זה לא מתאים לכל אחד. מה הכוונה?
אם ההחזר שלכם עלה וזה לא מפריע לתזרים המזומנים שלכם ואתם עדיין מצליחים להישאר בעודף כל חודש, אז אל תחפשו פתרון איפה שלא צריך.
למי זה כן מתאים?
לסיכום, אין צורך להגיע למצב של גירעון, או להחזיק את הראש מעל המים בקושי. יש פתרונות, ואני כאן כדי לסייע לכם בתקופה קשה זו, למצוא את הפתרון האידיאלי ביותר עבורכם.
¹ריבית פריים – ריבית המורכבת מריבית בנק ישראל + מרווח קבוע של 1.5%
²ריבית בנק ישראל – ריבית בנק ישראל היא אמצע המרווח שבין שיעור הריבית שבו מלווה בנק ישראל כסף לבנקים המסחריים לבין שיעור הריבית שבו בנק ישראל לווה כסף מהבנקים המסחריים. בנק ישראל מלווה כסף לבנקים וגם מאפשר להם להפקיד אצלו. שער הריבית שבנק ישראל גובה על ההלוואות, גבוה משער הריבית שהוא משלם על פיקדונות הבנקים. (ויקיפדיה)
0.6%³– – המרווח אותו הבנקים מוסיפים או מפחיתים מריבית הפריים. יכול להיות מרווח שלילי כמו בדוגמה, יכול לעמוד על 0, או להיות חיובי.
⁴מחזור משכנתא – לקריאה על מחזור משכנתא לחצו כאן!
אם יש לכם שאלות, מוזמנים לפנות אלי בכל אמצעי ההתקשרות, או להשאיר תגובה בתחתית העמוד.
